小额信贷：小企业如何在没有银行帮助的情况下获得融资

新的机会将为寻求资金但无法获得银行贷款的中小型企业和自由职业者开放。 这是一项小额信贷计划，适用于现有企业和新企业。

同样由于疫情的原因，希腊这个特定市场的开放时间比其他欧洲国家要长。 尽管如此，小额信贷市场正在缓慢但重大的进展。

资金缺口
根据欧盟委员会2021-2027年期间的研究，希腊小额信贷市场的融资缺口每年至少为5.781亿欧元，甚至可能达到7.5亿欧元。

简单来说，这些就是希腊小微企业和自由职业者的融资需求，他们在很多情况下无法跨过如今传统银行的门槛，可以转向小额信贷公司。

贷款金额
小额信贷仅涉及最高几千欧元的贷款（低于 25,000 欧元，而平均贷款规模为 欧洲联盟 10,000 欧元至 15,000 欧元之间）以满足短期业务/专业需求 – 金额明显低于传统商业银行。 此外，这些贷款不需要银行必须提供的通常担保。 该流程与提供业务开发服务相结合，受益人可以获得诊断其业务需求的建议以及优化业务计划的帮助。

提供小额信贷的公司
迄今为止，CBE已颁发了三张小额信贷许可证，开放了希腊小额信贷市场，金额高达25,000欧元。 这些是以下公司：

1. TMEDE 小额信贷解决方案”（由 TMEDE 所有，于 2022 年 1 月获得许可）。
2. “MicroSmart”（2023年3月获得许可证）
3. “AFI Microfinance SA”（由非营利组织 Action Finance Initiative 所有，于 2023 年 5 月获得许可）

解决方案

1. 长达 5 年的营运资金高达 25,000 欧元。
2. 利率从9%起。
3. 每个信封零佣金。
4. 宽限期最长为6个月，视具体情况而定。
5. 还款方式取决于客户：
   1. 每月支付与季度欧元银行同业拆借利率挂钩的浮动利率贷款。
   2. 未偿还贷款金额的每月利息加上与上个月营业额挂钩（以利息为基础）的本金偿还
   3. 每月支付未偿还贷款金额的利息，并在不迟于 24 个月后偿还贷款本金。

现有公司也正在进入市场，推出与补货金融、营销和销售以及面向农民的种子采购相关的专业产品。

制度框架
法律。 除其他外，关于小额信贷的第 4701/20 号规定：

• 承诺贷款条件的透明度，包括利率、总成本、还款次数和金额、还款期限、咨询服务的内容和费用、终止合同的权利、未偿还债务的追收程序和退出程序。法庭争议解决。
• 所提供的小额信贷的还款期限可以是12个月至10年。
• 不允许抵押
• 除提供小额信贷外，机构还应为受益人提供企业管理培训咨询服务，解决法律、税务和行政问题的支持，并提供建议。

谨防小额贷款

能够快速借到少量资金现在并不奇怪，但对于希腊来说这是一种相对较新的活动，因此，根据其他国家的经验，我们想谈谈小额信贷的危险。 尽管小额信贷具有诸多优点和便利，但它们也有一些缺陷，可能会严重破坏借款人的生活。

对于任何金融组织来说，在没有抵押品的情况下发行货币始终是一个很大的风险；为了确保业务安全，贷方会设定高利率以弥补客户不偿还债务时的损失。 一般来说，没有正式工作、没有稳定收入的客户几乎不可能从正规银行获得贷款。 这就是为什么在申请短期贷款时，您必须多付利息。 通常，此类贷款的日利率达到借款金额的 1%，因此超额支付的金额是一次借款的 6-8 倍。

小额贷款有什么危害？

1. 首先是高利率。 银行设定贷款的年利率，而小额信贷组织则每天收取利息。 然而，通常情况下，客户只关注利率的大小，而没有关注这些利息是每天累积的。 基本上，这是每天 0.5-1%，这似乎是微不足道的，特别是与银行业 8-18% 相比，但考虑到这是每天，而不是每年，事实证明，小额信贷组织率接近300%。
2. 第二，逾期付款罚款的数额。 你可能会陷入真正的债务困境。 由于各种原因，你可能无法及时退回钱，然后你就会立即收到罚款。 小额信贷组织的债务会像雪球一样增长，摆脱这种情况可能非常困难，有时甚至是不可能的。 这里出现了第三个问题——收藏家的工作。 不明身份的人打电话给借款人，进行威胁，一天中的任何时间都可能打来电话。 另外，不仅你可以打电话，你的同事、亲戚甚至孩子也可以打电话！ 对于收藏家来说，找到一个人和他的号码不是问题。 第四，并非所有小额信贷组织都经过正式注册。 正因为如此，你可能会遇到骗子，结果，人们失去财产，甚至住房。 综上所述，我们可以得出结论，从小额信贷组织拿钱是危险的，很有可能会损失你的金钱、财产和住房。 很多人向小额信贷组织寻求帮助后很快就会后悔。

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