Z世代：拥有自己的房子，无需抵押贷款

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Z 一代可能不需要抵押贷款。 专家们讨论了未来几年欧洲房地产市场的情况将如何发展。

如果你问千禧一代（20 岁到 40 岁之间的一代）是否正在考虑买房，你可能会看到他们脸上挂着苦笑。 仅凭收入进行抵押贷款的想法通常是不可想象的，而拥有财产的人通常会继承财产。

因为 住房危机席卷欧洲许多2000年后出生的Z世代可能很快就会发现自己可以成为赢家。 theconversion.com 发布的一项研究通过分析抵押贷款趋势和其他数据，都指出， 绿色居民拒绝承担长期住房义务。

据专家称，Z世代 欧洲出生率下降的好处是世界上生育率最低的国家之一，每名妇女生育 1.53 个孩子。 简而言之，年轻人将会减少，可继承的住房将会增多。

在困难时期，获得抵押贷款可能具有挑战性，因为银行需要储蓄、收入、稳定的工作和大笔首付。 如果某人符合这些标准，那么平均而言，他们将“在脖子上套上枷锁”长达25年。

在一个以临时职位和低工资为特征的就业市场中，许多人会发现很难获得抵押贷款，更不用说还清贷款了。 在抵押贷款利率上升推高欧洲及其他地区生活成本之际，此类贷款的前景尤其令人畏惧。 这种情况已经影响到 Z 世代如何做出长期承诺，例如买房。

因此事实是 整个欧洲发放的抵押贷款减少，这并不奇怪，特别是考虑到利率迅速上升和房地产价格飞涨。 由于多种原因，抵押贷款需求的放缓似乎将长期持续下去。

在欧盟，人们首次购买房产的平均年龄为 34 岁。 平均抵押贷款期限为 25 年，这意味着还款通常在 59 岁之前完成，就在退休年龄之前，大多数成员国的退休年龄为 65 岁。 2022年，69.1%的欧洲人拥有住房，但只有24.7%的人拥有贷款。 在整个旧大陆，这一比率差异很大，而且所有权水平和活跃抵押贷款数量之间几乎没有相关性。

在一些北欧国家，抵押贷款的数量实际上正在增长。 例如，在荷兰，61% 的房主目前拥有一套。 相比之下，意大利等国家的这一比例要低得多，只有 14.6% 的业主拥有抵押贷款。 这种差异可能是由于更频繁地消耗液体或一些国家在继承方面更强大和更悠久的传统造成的。

西班牙是已经发生的变革的一个典型例子。 西班牙人的预期寿命和住房拥有率高于平均水平（尤其是老一辈人）：西班牙人平均在 41 岁时首次购买房产，并在 51 岁时获得遗产。 然而，继承财产的数量却连年创新高。 2021年至2022年，西班牙继承的房屋数量增加了3.7%，每月在其境内继承的房屋超过17,800套。

“遗留房地产”的增长速度如此之大，很可能导致 抵押贷款需求减少。 然而，各国之间的继承成本差异很大，很难对整个欧洲做出预测。 诸如此类的因素也存在巨大差异 某人决定离开家的年龄。 在南欧，这个年龄往往更高：成年子女通常与父母住在一起：

• 在希腊最长可达30.7岁，
• 西班牙30.3年
• 来意大利30年。

相比之下，在芬兰，人们通常在 21.4 岁就离家，而整个斯堪的纳维亚半岛的离家率也同样较低。 在法国，成年人的搬迁年龄为 23.4 岁，在德国为 23.8 岁。 根据欧盟统计局的数据，其中许多年龄段的人口在 2012 年至 2022 年间出现了长期增长。

然而 年轻人的独立与抵押贷款的增加无关。 2007 年至 2023 年间，西班牙的人数下降了 62.54%，这也反映在整个欧洲的数据中。 2022年至2023年，比利时下降了33.8%，而2021年至2022年，法国下降了约47.49%。

欧洲央行2023年11月发布的年度数据还显示，斯洛伐克的年跌幅为61%，奥地利为57%，卢森堡为40%，爱沙尼亚为23%。 整个欧洲去年新增抵押贷款数量下降了 32%。

Z 世代的挑战： 尽管他们将面临许多其他挑战，例如获得稳定的就业合同，但住房可能不是大多数人未来的主要关切。 婴儿潮一代的成长 这意味着大量财产正在转移到最富有的家庭手中：2015 年，经合组织最富有的 20% 国家的人均继承额为 196,247 美元。 这个数字在不到十年的时间里已经增加了50%。

这种情况在某种程度上将使千禧一代受益（但那些兄弟姐妹较少的人），因为许多富裕的 Z 世代可能会受益 不必与通常拥有财产的父母分享遗产。 这种前景，再加上就业市场不景气的严格抵押贷款准入条件，将为 Z 世代的大部分人提出一个简单的问题：如果最终没有必要，为什么要承担抵押贷款的风险、长期承诺和额外成本？

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